Deuda buena y deuda mala

Los "Gurús" de las finanzas personales alrededor del mundo, suelen hablar de las deudas buenas y las malas; sin embargo, mucha de esa información está incompleta y otra, se afirma mediante sesgos cognitivos.

El punto es que, algunas definiciones no son subjetivas como parecen, de ahí que decidí hacer este post.

Las "deudas buenas" y las "deudas malas" son términos utilizados para describir diferentes tipos de deudas según su naturaleza y su impacto en la situación financiera de una persona o empresa. A continuación, te explicaré cada una de ellas:

Deudas buenas:

Las deudas buenas se refieren a préstamos o deudas que se consideran inversiones estratégicas o necesarias para mejorar la situación financiera o generar un beneficio a largo plazo. Algunos ejemplos de deudas buenas son:

• a) Préstamo para invertir en educación: Tomar un préstamo para financiar la educación superior o una capacitación relevante puede considerarse una deuda buena, ya que aumenta tus habilidades y conocimientos, lo que a largo plazo puede mejorar tus oportunidades laborales y aumentar tus ingresos.
• b) Préstamo para invertir en bienes raíces: Si adquieres una propiedad con el objetivo de generar ingresos a través del alquiler o de su revalorización a largo plazo, se considera una deuda buena. La inversión en bienes raíces puede generar flujos de efectivo constantes y potencialmente aumentar el patrimonio neto.
• c) Préstamo para iniciar un negocio: Si necesitas capital para comenzar un negocio propio, una deuda adquirida con ese propósito puede considerarse buena si se realiza una planificación adecuada y existe un potencial realista para el éxito del negocio. Un préstamo empresarial puede financiar gastos iniciales, como la adquisición de equipos, el alquiler de un local y el marketing, lo que puede generar ingresos y ganancias a largo plazo.

En general, las deudas buenas son aquellas que te ayudan a generar ingresos, aumentar tu patrimonio neto o adquirir activos que aumenten de valor con el tiempo. Estas deudas suelen ser manejables y tienen un propósito claro y beneficioso a largo plazo.

Deudas malas:

Las deudas malas son aquellas que se consideran un lastre para la salud financiera de una persona o empresa, ya que no generan un beneficio significativo o, peor aún, empeoran la situación económica. Algunos ejemplos de deudas malas son:

• a) Deudas de tarjetas de crédito por gastos innecesarios: Si acumulas deudas en tarjetas de crédito al gastar en artículos o servicios que no son esenciales y no puedes pagar el saldo completo cada mes, estás incurriendo en una deuda mala. Las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden hacer que estas deudas se acumulen rápidamente y se vuelvan difíciles de pagar.
• b) Préstamos para gastos de consumo: Tomar préstamos o créditos para financiar gastos de consumo cotidianos, como vacaciones, ropa o comidas fuera de casa, suele considerarse una deuda mala. Estos préstamos no generan un retorno de inversión ni aumentan tu patrimonio neto, y pueden llevar a un ciclo de endeudamiento constante.
• c) Préstamos de día de pago: Los préstamos de día de pago son préstamos de corto plazo con altas tasas de interés y términos desfavorables. Si bien pueden brindar una solución rápida en situaciones de emergencia, se consideran deudas malas debido a las altas tasas de interés y al riesgo de caer en un ciclo de endeudamiento continuo.

A todos nos ha pasado, yo mismo no podría decir que solo he tenido deudas buenas, al contrario, necesité de las deudas malas para tomar consciencia de mis finanzas y así poder hacer un cambio. Transformar mis deudas malas a buenas.

Y ahora seguro te preguntas ¿Eso puede hacerse? Pues verás que sí.

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¿Se puede convertir una deuda mala en una deuda buena?

A pesar que en el pasado, salí de mis deudas malas de la forma tradicional (pagándolas), también hay otras estrategias que se pueden emplear para ello de acuerdo con el monto de la deuda que hayas adquirido.

En algunos casos es posible convertir una deuda mala en una deuda buena, pero esto requerirá un esfuerzo consciente y una gestión adecuada de tus finanzas. Aquí hay algunas estrategias que podrían ayudarte a convertir una deuda mala en una deuda buena:

• Refinanciación: Si tienes una deuda mala con tasas de interés muy altas, considera la posibilidad de refinanciarla. Esto implica obtener un nuevo préstamo con mejores términos, como una tasa de interés más baja o un plazo de pago más largo. Al refinanciar, puedes reducir los costos financieros y hacer que la deuda sea más manejable.
• Consolidación de deudas: Si tienes múltiples deudas, especialmente en tarjetas de crédito con tasas de interés altas, puedes considerar la consolidación de deudas. Esto implica obtener un préstamo para pagar todas tus deudas existentes y tener un solo pago mensual. Al consolidar, puedes obtener una tasa de interés más baja y simplificar tus pagos, lo que te permite centrarte en eliminar la deuda de manera más eficiente.
• Cambio de hábitos financieros: Para convertir una deuda mala en una deuda buena, es esencial cambiar tus hábitos financieros. Evalúa tus patrones de gasto y ajusta tu presupuesto para vivir dentro de tus posibilidades. Evita acumular nuevas deudas innecesarias y asegúrate de pagar tus obligaciones a tiempo para evitar cargos adicionales. Enfócate en ahorrar y crear un fondo de emergencia para evitar recurrir a préstamos en situaciones inesperadas.
• Generar ingresos adicionales: Considera la posibilidad de buscar fuentes de ingresos adicionales para destinarlos a pagar tu deuda. Puedes explorar oportunidades de trabajo a tiempo parcial, vender artículos que ya no necesitas o emprender un negocio secundario. Utiliza los ingresos adicionales exclusivamente para reducir tu deuda de manera más rápida.
• Negociar con los acreedores: Si estás enfrentando dificultades financieras y tienes dificultades para pagar tus deudas, puedes intentar negociar con tus acreedores. Explícales tu situación y busca acuerdos alternativos, como la reducción de la tasa de interés, el establecimiento de un plan de pagos más flexible o la condonación parcial de la deuda. Al trabajar en conjunto, puedes encontrar soluciones que te ayuden a superar tu situación de deuda.

Consejos previos a la adquisición de una deuda:

Si estás pensando en pedir un préstamo, toma nota de los siguientes consejos que te servirán antes de tomar la decisión final:

• Evalúa tu situación financiera: Antes de tomar cualquier deuda, evalúa tu situación financiera actual. Examina tus ingresos, gastos y tus obligaciones existentes. Asegúrate de tener una comprensión clara de tu capacidad para asumir una nueva deuda sin comprometer tu estabilidad financiera.
• Define un propósito claro: Antes de adquirir una deuda, establece un propósito claro y bien definido para la misma. Pregúntate por qué necesitas el dinero prestado y cómo se espera que te beneficie a largo plazo. Asegúrate de que la deuda esté alineada con tus metas financieras y sea un paso estratégico hacia tu bienestar económico.
• Haz un presupuesto: Crea un presupuesto detallado que refleje tus ingresos y gastos mensuales. Asegúrate de tener suficiente margen para afrontar los pagos de la deuda sin afectar negativamente tus necesidades básicas o comprometer otros aspectos importantes de tu vida financiera. Considera también factores imprevistos, como emergencias o fluctuaciones en los ingresos.
• Investiga y compara opciones: Antes de elegir un prestamista o una institución financiera, investiga y compara diferentes opciones. Compara tasas de interés, términos de pago, cargos adicionales y condiciones generales de los préstamos disponibles. Busca la opción más adecuada y ventajosa que se ajuste a tus necesidades y capacidad de pago.
• Comprende los términos y condiciones: Lee y comprende cuidadosamente los términos y condiciones del préstamo antes de firmar cualquier contrato. Asegúrate de estar familiarizado con la tasa de interés, los plazos de pago, los cargos por pagos atrasados o anticipados y cualquier otro detalle relevante. No dudes en hacer preguntas o buscar aclaraciones si algo no está claro.
• Calcula el costo total: Antes de adquirir una deuda, calcula el costo total de la misma. Esto incluye no solo el monto principal, sino también los intereses y cargos asociados durante todo el plazo del préstamo. Comprender el costo total te ayudará a evaluar si la deuda es manejable y si el beneficio que obtendrás justifica el gasto adicional.
• Considera alternativas: Antes de recurrir a una deuda, considera si hay alternativas disponibles. Por ejemplo, podrías ahorrar para comprar algo en lugar de financiarlo, buscar inversionistas o socios comerciales en lugar de solicitar un préstamo comercial o buscar programas de becas o ayuda financiera para cubrir los gastos educativos.

Mantener el control de tus finanzas personales, y en especial de tus deudas, te ayudará a tomar mejores decisiones financieras y alcanzar esa libertad que todos buscamos. Espero que este post haya sido de ayuda para ti, si así fue, te invito a compartirlo con tus contactos.

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